疫情之后，小微企业难做，区块链能拯救苦苦挣扎它们吗?

小微企业，已是经济社会的重要组成部分，一举一动都会受到社会关注。由于疫情的影响，发展受到了严重的影响，为了让其活起来，已经出台了很多优惠政策。

区块链，是行之有效的一个工具。在区块链技术的帮助下，应收账款等资产可以成为融资借款凭证，小微企业会更容易贷到款。在借贷之外，区块链技术还可以被用于催收等场景，这样不仅能简化流程，还能保护客户隐私。让企业贷得到钱，让银行能催回款，区块链在金融行业的前途不可小觑。

一、让小企业贷到钱。2020年，如何拯救小微企业?政府和金融机构都在苦苦思考。2月1日，央行、财政部等五部门联合发布文件，宣布将加大货币信贷支持力度。在帮助企业，尤其是中小微企业拿到贷款的过程中，人们发现，区块链技术大有可为。北京市政府出台了一个特别的文件。文件提出，应建设基于区块链的供应链债权债务平台，并为参与政府采购和国企采购的中小微企业，提供确权融资服务。一天后，推出了基于区块链的供应链债权债务平台。小微企业贷，究竟难在何处?区块链又是如何解决这些难题的?相比中大型企业，小微企业信用、资产都十分有限，且往往缺乏足够优质的资产作为抵押物。此外，小微企业的贷款金额普遍不高，相比之下，金融机构要付出的审查成本却居高不下。因此，在以往，银行并不愿意贷款给这样的客户。但在区块链技术的助力下，小微企业可以将自己的应收账款作为担保物，以此获得贷款。

二、供应链金融尝试。在供应链金融体系内为中小企业贷款赋能，为何要借助区块链技术?实际上，早在上世纪八十年代，利用预收账款作为贷款担保的供应链金融尝试，就在国际上出现。然而，在区块链技术出现前，这些尝试却面临着诸多问题。首先，小微企业很难在核心企业那里开出预付账款证明。“有的核心企业嫌麻烦，而且服务它们的小微企业很多，这家死了还可以找那家，所以它们缺乏动力去做这件事情。”一位供应链金融从业者表示。其次，这种证明能否获得金融机构的认可，仍然是个谜。首先，这是因为这类证明极易伪造，金融机构需要联系多家企业反复核实。如果下游企业造假，还比较容易查出来;但如果上下游联合造假，就会很具有迷惑性。此外，即便证明真实可靠，金融机构也要防范企业凭借一份证明多处借款。综合下来，金融机构的审查成本极高。在区块链技术出现后，证明的开具与审查，可以全部转移到链上完成。证明可以自动开出，以Token的形式流转到金融机构那里，等待审查，全过程无法伪造、篡改。此外，这个证明Token具有唯一性，无法同时在多家金融机构那里申请贷款。这样一来，供应链金融体系内的多个主体，就成了整个区块链网络中的节点。它们既是系统的受益者，也是系统的维护者。

三、助力催收。在委外催收这一场景中，区块链技术也存在用武之地。早在2018年，通过区块链平台实现催收业务的案件打包、分派、流转与佣金结算。一般来说，催收可分为内催和委外两种形式。对金融机构来说，客户刚开始逾期时，催回率比较高，一般都是内催为主。但如果客户逾期时间长、欠款额高，它们就会委托外包机构进行催收，即委外催收。在区块链技术出现前，银行的委外催收业务，一直存在几大难点。首先，银行对于客户信息等隐私数据高度敏感，但委外催收又必须获得提供部分客户信息。银行一直希望能通过技术手段，只开放部分必要信息给外部机构，对后者进行限制。其次，银行与催收机构之间，需要保持信息的实时同步。如果客户还了钱，催收人员没有及时被通知，继续催收，就很容易引发不满和投诉。最后，银行会与多家外包催收机构同时合作，针对不同难度的催收任务，又会制定不同比例的佣金标准。如何将催收业务分配给多个机构，将不同比例的佣金快速结算，也是一大难题。

显然，作为一种新技术，充满着诸多的应用场景，对于小微企业的金融疏困还是有别到之处的，相信不远的将来，一定可以得到认可和发展。